高收入三口之家的人寿保险组合怎么规划？

网友提供的参考答案：

　　购买过程的主要考虑因素

　　1、选哪家公司：确定了要保障覆盖风险组合（参加下面的表格）后，可以同时找中国人寿、平安、友邦和信诚比较一下。综合考虑价格、服务等其他因素，最终可以选择多个公司覆盖这些风险组合；
　　2、缴多少保费：一般保险公司认为年缴保费应该在家庭年收入的10-15％。而我个人认为，经过认真的风险组合考虑，将年收入的10％购买以保障风险为主的保险组合，已经比较充分了；
　　3、投保什么产品：保险公司最擅长保障风险，投保纯风险类的产品比较合适。对于退休养老的规划，比较复杂并涉及范围更加广泛，我个人认为，对于个人财产的保值和升值需要自己做好长远的规划，充分利用要股票、债券、基金、不动产等多种投资手段，不应该全部都购买保险公司的产品；
　　4、平衡好个人购买的保险组合和雇主为个人购买的保险组合。虽然有可能雇主已经为男女主人买了一些保险，但还是应该尽早建立个人家庭的风险组合。目前，多数利润情况较好的公司都为自己的员工购买了团体保险，包括：重大疾病、意外、病故、非疾病原因身故、残疾保障、医疗费用保障等，依据不同事故发生有金额不等的保险金额，例如某公司就为其每位员工投保了意外保险60万，非疾病原因身故30万，意外伤残（依照伤残等级）最高30万，重大疾病保险15万，意外事故医疗最高1万，补充住院医疗责任最高6万等等。雇主买团体保险的好处是费率比个人购买低很多很多，缺点是当雇员离开公司后保障就没有了，而自己想建立保险组合的时候，由于年龄增加，身体状况走下坡，每年要缴的保费也变得很高了。
　　5、保险组合需要有多少保障合适：
1.总体而言，投保人需要根据家庭未来收入的预期、意外可能性和家庭可以承受的最高风险金额来综合考虑，然后决定需要将多少风险转移给保险公司，这就是要投保的保险金额。
2. 首先，意外和非意外身故保障。男女主人在60岁以前至少要有50万保障，在供房、养车和事业起步的前10年最好可以再加20万保障（共70万）。
3. 还有，男女主人重大疾病至少要有30万保障，在供房、养车和事业起步的前10年最好可以再加20万保障（共50万）。
4. 小孩子的保障。跟大人一样，包括意外和非意外身故、意外残疾和意外医疗、重大疾病等几个方面，但受到监管条例的影响，少儿的死亡保障最高额最高是10万。
5. 其次，意外残疾和意外医疗保障。自己要判断自己意外发生的可能性，然后决定是否要购买。每年男女主人可以购买，意外残疾50万，意外医疗有5万的保障。目前价格有点贵，而且多数雇主可能已经为员工买了，所以没有列在计划之中。